银行个人信贷业务防范课程

【课程大纲】
第一部分 防范信贷法律风险的重要性 
一、信贷风险的本质是合同风险！——法律法规与信贷流程相融合
——借款合同、担保合同，合同是信贷这棵“树”的主干，担保法、公司法、婚姻法、民法总则等法律法规是支干，从系统性上剖析法律风险点和防范措施，使学员明白在哪个阶段有哪些风险点，及早采取防范措施，更有针对性和实操性
二、银行信贷*的风险是什么？——贷款不能按时足额收回怎么办？
1、为什么不还？有哪些风险因素？——还款意愿和还款能力
2、为什么会发生诉讼？——非诉清收效果如何？
3、诉讼能打得赢吗？有哪些风险因素？——合同效力、有无证据和证据效力、诉讼时效和担保期间等。
4、打赢诉讼能拿到钱吗？有哪些风险因素？——有无财产可供执行？能否执行？担保权与其它权利是否冲突？有无行使合同权利？
案例分析： 

第二部分 防范信贷业务法律风险的兵法策略
一、以终为始——信贷风险总是在清收贷款时集中暴露，却已无法挽救！所以，在受理业务时就应防范了！
案例分析：
二、以战止战——贷户为什么不还款？——违 约 成 本！让贷户早知道违约成本是关键！

第三部分 信贷流程与合同各环节风险点
一、信贷流程风险防范的四大步——哪个环节最重要？哪个环节最难？认识误区在哪里？
1、借款合同签订—事前防范
2、借款合同担保—担保防范
3、借款合同履行—事中控制
4、借款合同诉讼—事后救济
二、与贷款流程相对应的合同各环节的法律风险点
（一）合同的签订、成立和生效
1、贷前调查、贷中审查的合规风险——法律合规是前提和关键！
案例分析： 
2、借款及担保合同法律主体的审查
案例分析： 
3、夫妻一方借款或担保，能否推定为共同债务？——最高法院夫妻共同债务认定规则
4、借款合同及担保合同的效力认定
案例分析： 
5、保证金质押相关法律风险            
（1）保证金质押的性质？动产质押还是权利质押？            
（2）实践中的常见保证金类型有哪些？            
（3）如何应对法院冻结保证金账户？  
（4）商业银行保证金被法院扣划的法律风险防范及应对            
（5）保证金质押生效的核心条件——特定化+移交占有            
（6）保证金保证金质押账户的金额是否能浮动？     
（7）银行能否通过直接扣划的方式行使保证金质权？            
（二）合同的权利义务——合同约定的风险提示——风险防范必须想在前头，以终为始！
1、借新还旧和贷款展期的法律风险——合同约定、担保责任及手续办理的法律风险控制
案例分析： 
2、合同中担保权实现顺序的法律风险——提前约定是关键，如何约定才有效？
案例分析： 
3、格式合同的风险点——不利解释规则和免责无效规则、提示注意义务
案例分析：各地法院生效判决对格式条款的效力认定规则——很多银行掉进格式条款的“坑”里了！
3、抵押权与其它权利的冲突风险与防范
案例分析：抵押VS租赁，谁会赢？
问题讨论
（1）法律对租赁权有何特殊规定？
（2）抵押权和租赁权谁优先？
（3）本案中为何会出现租赁在先的情况？
（4）该银行的抵押物能否顺利处置变现？
（5）银行不认可租赁事实，如何推翻？本案能否推翻？
（6）银行如何防范抵押与租赁权利冲突的风险？
（7）第三人主张抵押权所有权怎么办？—善意抵押权运用策略
（三）合同的履行——证据！证据！证据！重要的事情说三遍！
1、检查预警
案例分析：
2、催收施压——如何提升借款人的还款意愿？——以战止战，提升和告知违约成本！
（1）如果借款人违约不还款，法院有哪些惩戒措施？
（2）施加压力提升还款意愿的原因和逻辑是什么？——非诉清收和诉讼执行难选哪个？
3、诉讼准备：证据、诉讼时效、合同权利
4、维护期间时效，莫让权利“睡觉”
（1）诉讼时效
（2）保证期间
（3）保证诉讼时效 
（4）抵押权行使期间
案例分析：银行中断诉讼时效的方式不当——败诉！
案例分析：银行未能证明在诉讼时效期间内主张权利——败诉！
5、债务人下落不明情况下公告送达的条件
6、如何解决送达难问题？——送达确认书示范文本
7、最高额保证的法律风险
（1）如何理解最高额保证担保中的决算期、最高限额、清偿期？            
（2）最高额保证如何约定最高限额？           
（3）最高额保证如何约定保证期间？  
（4）最高额保证保证期间与债务履行期限的关系           
（5）借款到期日已经超过最高额保证约定的债权发生期间， 是否在最高额保证担保范围内？            
（6）贷款被宣布提前到期，最高额保证人是否应负担保责任？
8、最高额抵押的法律风险
案例分析：抵押物被保全查封，后续放款能否优先受偿？
（四）合同权利的救济——证据！时效！程序！
1、不安抗辩权的行使法律风险
案例分析：银行不按约放款，是否承担违约责任？
2、行使抵销权
案例分析：近水楼台先得月
3、行使代位权
案例分析：乾隆讨债
4、行使撤销权
案例分析：
5、借助司法力量清收——司法“轻骑兵”
（1）申请支付令  
（2）申请法院强制执行经公证的债权文书
（3）通过特别程序实现担保物权
（4）以物抵债
6、诉讼执行流程与技巧策略
案例分析：贷款被宣布提前到期，最高额保证人应负担保责任
案例分析：抵押物因非法集资案被查封，如何清收?
案例分析:多笔借款未逐一对应多份最高额担保合同时,要求担保人承担责任的条件
7、执行程序中租赁权的认定与处理
8、如何应对借款人或担保人死亡的法律风险？    
      
第四部分 恪守职业道德，防范信贷刑事风险
1、职业道德是“交通规则”
案例分析：骗取贷款罪与违法发放贷款罪 
案例分析：金钱迷人眼，入狱醒来迟！
2、算好人生七笔账，美好生活要珍惜！

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