小微企业信贷风险管理

一、我国小微企业现状
1、小微企业是我国国民经济重要组成
2、小微企业信贷是商业银行业务转型的必然选择
? 缓压资本约束。
? 促进利率市场化。
? 应对金融脱媒。
? 享受降准优惠。
3、小微企业“融资难”仍未完全破题
? 小微企业迫切需要资金支持。
? 银行出于自身风险考虑对其“惜贷”。
4、国家政策鼓励和银行“试水”

二、小微企业风险概述
1、小微企业现状及特点
? 自身肌体“不良”。
? 风险缓释能力弱小。
? 违约失信成本过低。
2、主要风险类型
? 市场风险。
? 信用风险。
? 操作风险。
3、信贷风险防控的主要环节
? 风险识别环节
? 贷款监控环节
? 风险缓释环节
? 方案组合环节

三、小微企业信贷业务尽职调查
1、尽职调查基本要求
2、非财务因素尽职调查要点
? 实际控制人调查。
? 企业信用记录调查。
? 生产经营活动调查。
3、财务因素尽职调查要点
? 主要财务比率指标评价。
? 外部融资行为评价。
? 财务质量评价。

四、小微企业信贷业务贷时审查
1、基本原则
? 遵循客观、公正、诚信原则。
? 不受人为的外部因素干扰，独立履行职责。
? 对小微企业授信材料的合规性、有效性和完整性负责。
? 关系人回避原则。
2、贷时审查要点
? 投向限制
? 财务调整
? 増级评价
? 方案论证

五、小微企业信贷业务贷后监控及责任追究
1、基本原则
? 逐级报告。
? 风险分类。
2、工作重点
? 实施动态监测。
? 授信方案调整。
? 坏账容忍。
? 信息共享。
3、信贷风险责任追究
? 信息误导
? 工作质量
? 关系人

六、小微企业信贷业务风险预警
1、实际控制人及主要股东个人的风险预警信息
2、银行关系异常变化风险预警
3、经营活动及上下游客户关系异常变化风险预警
4、内部管理风险预警

七、小微企业信贷风险控制措施
1、实施务实的小微企业信贷理念与技术
2、加强对小微企业实际控制人个人道德品质监控
3、做好小微企业细分市场定位
? 细分市场定位的意义
? 细分市场定位的方向
4、设立小微企业贷款专营机构。
? 满足小微企业贷款“小量、频繁、快速”的业务需求。
? 提供“更加贴切、更加便捷”的产品和服务。
5、多渠道拓展风险缓释渠道
? 信用担保机构对于贷款风险防范的促进作用。
? 依托科技园区或专业市场，设计针对园区和市场内小微企业的专属信贷产品
? 围绕核心企业，开展供应链融资。
? 探索知识产权抵押贷款模式。
? 探索“政府部门 商业银行 评估中介”的知识产权抵押贷款模式。
6、建立小微企业授信风险监测系统
? 监测开户环节。
? 监测留存信息。
? 监测贷款资金流向。
? 监测日常经营现金流。
? 监测贷款利息归还情况。
? 监测贷款本金归还情况。
7、建立银行员工道德风险防范长效机制
? 制度约束，使小微信贷员工不想违规、不能违规、不敢违规。
? 严密流程，减少员工道德风险发生的可能性。
? 关注小微授信员工的工作状态及生活状态，加强对重点员工的监控。
? 定期排查，及时警示，使得广大员工轻易不敢违规。
? 对存在道德风险的小微授信员工实行一票否决制。
8、打造一支高素质、有责任感、能吃苦、耐劳的小微授信队伍

八、小微企业信贷风险控制新思路
1、探索与风险投资公司合作——“商贷 风投”的模式
? 发展沿革
? 双赢格局
? 差异化经营特点
? 扬长避短，各取所需
2、社区银行关系型贷款
3、实施实业、技术与金融复合型人才队伍建设

小微企业信贷风险管理