一、贷后管理的基础概念培训
贷后管理是从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理。这一概念是整个贷后管理培训的基础。
在重庆的贷后管理培训中,首先要明确贷后管理的范围。例如,它适用于中国银行境内分支机构公司业务部门的各项公司贷款业务,但对于以存单、国债、保证金、银行承兑汇票等提供全额质押的低风险贷款,各行可另行制定相关细则,小企业贷款如有特殊规定按照相关规定执行。
贷后管理的原则也是培训的重要内容。其中条线管理原则要求公司业务系统建立自上而下的贷后管理体系,各级分行设置相应团队或岗位负责监控、检查、督导、培训等组织工作,并且强化贷后组织管理、建立健全定期报告制度等。
二、贷后管理主要工作的培训
(一)组织与检查工作 1. 对于分支行而言,要负责组织、参与辖内贷款客户授信业务检查、抽查和风险控制工作。这需要对授信业务有深入的理解,包括对客户的信用评估、授信额度的确定等相关知识的掌握。 2. 要负责辖内贷款客户逾期授信业务催收、业务自查等监督管理工作,检查逾期催收工作落实情况。这涉及到对逾期业务的处理流程、催收的目标和计划等方面的培训。
(二)日常贷后检查与风险预警 1. 日常贷后检查包含多方面内容。如风险识别,主要通过还款资金落实、日常贷后检查、专项检查、再支用风险排查等方式。这要求培训人员学会如何从不同渠道收集信息来判断风险状况。 2. 风险管理方面,涉及风险预警、风险评估、风险缓释、贷后要素变更等工作。例如,如何根据客户的还款情况、经营状况等因素及时发出风险预警,并且准确评估风险的大小,采取相应的风险缓释措施。
(三)逾期清收工作 1. 制定清收目标和计划清收过程中要达到的效果是逾期清收工作的重要部分。需要根据借款的还款意愿、还款来源等因素来制定合理的目标和计划。 2. 要求借款人出具还款计划、偿还当期欠款、结清贷款等。并且要注意清收原则,把握每次清收重点,找准清收方式,如一手二手三手清收方法等。
三、不同客户类型管理的培训
(一)A类客户管理 A类客户是过去三个月始终在正常还款状态的客户。对于这类客户,培训内容可能侧重于如何进一步维护良好的客户关系,例如通过提供优质的服务、适当的金融产品推荐等方式,同时也要持续关注其还款能力是否有潜在变化。
(二)B类客户管理 B类客户是过去三个月有过一次在M1状态或是需要确认还款的客户。针对这类客户,培训要注重如何进行有效的还款确认,以及如何对其风险状况进行重新评估,采取适当的措施防止其进一步逾期。
(三)C类客户管理 C类客户是首期和过去三个月习惯性流入M1状态的客户。对于C类客户的管理培训重点在于催收策略的制定和实施,包括如何与客户沟通、施加适当的压力以促使其还款等。
四、催收管理相关培训
(一)催收策略 1. M1催收策略是重点与本人及其亲属联系,紧跟进度。培训人员需要学习如何与这些相关人员进行有效的沟通,同时要遵守相关法律法规和道德规范。 2. M2催收策略则需要从全方位了解客户情况,将压力释放到位。这就要求培训人员掌握全面收集客户信息的方法,并且能够根据客户的具体情况调整催收方式。
(二)催收话术要点 催收话术是催收工作中的关键因素。合适的话术可以提高催收的成功率,同时避免引起客户的反感或抵触情绪。培训中会详细讲解在不同场景下,如与不同类型客户沟通、不同逾期阶段等,应该使用怎样的话术。
(三)催收工作应注意的问题 催收工作需要注意很多问题,例如保护客户隐私、避免使用威胁性语言、遵循公司的催收管理原则等。这些内容的培训有助于确保催收工作的合法性和有效性。
五、其他贷后管理内容培训
(一)授信政策培训 授信政策在贷后管理中起到指导作用。培训内容包括授信政策的制定依据、内容解读以及如何根据授信政策对客户进行管理等。
(二)过程管理培训 过程管理涵盖了贷后管理的各个环节,从贷款发放后的跟踪管理到最终的贷款结清或清收处置完毕。培训要让学员明白每个环节的具体工作内容和要求。
(三)财务报表、贷后预警表、资金流向监控等内容培训 1. 财务报表分析是了解客户经营状况和还款能力的重要手段。培训人员要学会解读财务报表中的关键信息,如资产负债状况、现金流情况等。 2. 贷后预警表的作用是及时发现潜在风险,培训中会讲解如何根据预警表中的指标进行风险判断。 3. 资金流向监控是确保贷款资金合法合规使用的重要措施,学员要掌握资金流向监控的方法和技巧。
(四)担保的检查、档案备份等工作培训 1. 担保的检查包括对抵押物、质押物等担保物的价值评估、状态检查等工作。培训人员需要了解担保相关的法律法规和评估标准。 2. 档案备份工作关系到贷后管理的资料完整性和可追溯性。培训内容包括档案的分类、整理、保存期限等方面的知识。
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