抵押贷款业务风险防范

[课程背景] 
   个人住房抵押贷款业务是商业银行的标准化信贷业务，标准化业务的特征在于借款人的标准化，即借款人的各项数据符合标准客户的画像特征，其二在于担保物即抵押房产的标准化。实践操作中，个人住房抵押贷款业务风险案例的发生与信贷操作中偏好于非标业务有关。本课程旨在从标准化业务标准化操作的角度阐释个人住房抵押贷款业务风险。

[课程目标]
阐释信贷逻辑，避免低级失误的发生；
阐释个人住房抵押贷款业务的标准化操作，降低风险概率；
阐释非财务偏差检验方法和财务交叉检验方法，识别贷前风险点。

[课程对象]商业银行客户经理。

[课程目录]
第一部分 信贷逻辑
一、信贷风险形成路径
1、信用风险
2、监管风险
二、还款意愿与还款能力
练习：怎样判断客户的还款意愿？
三、信贷风险控制核心
1、用途逻辑合理性
2、首付问题
3、客户风险控制问题
案例讨论：有抵押物的商务酒店装修贷款怎样形成不良的

第二部分  贷前客户准入与非财务信息风险识别
一、非财务信息的偏差分析
本地贷款申请人画像练习：你认为贷款客户哪些特征是好的？
1、实控人与经营
2、实控人家庭与经营
3、经营场所匹配度
4、征信记录与信用
练习：从客户征信中找风险点
5、资本积累的过程
案例剖析：收入高的客户不一定是好客户
二、主体的审查方法
1、合法性
2、偿债能力
3、贷款用途合理性
三、渠道获客风险
1、渠道签字留存
2、资料的标准化
3、异常预警
4、客户签字视频
5、逻辑检验
四、抵押贷款几类高风险客户
1、年龄大且无需求逻辑
2、负债笔数多金额大
3、无经营消费信贷额度大
4、产权人与实际居住人不一致
5、涉及案件

第三部分  抵押物的合法性与有效
一、抵押的“实”与“虚”
1、对还款意愿的制约
2、代偿或处置的有效性
3、抵押“不实”的表现与特征
二、不动产抵押
1、标准不动产的内涵及要素
练习：我们身边的标准抵押物有哪些
2、不动产评估的风险控制
3、不能办理抵押的房产
案例剖析：价值远超贷款额的抵押物就一定安全吗
三、《民法典》实施对抵押贷款的影响
1、夫妻共同债务
2、居住权对抵押贷款的影响
3、抵押期间转让抵押财产的规定
4、抵押不破租赁的规则修改
四、抵押物的执行问题
1、首先查封
2、证据梳理
3、法院程序推进
4、慎用撤诉权

第四部分  抵押贷款中应注意的客户财务问题
一、财务数据交叉检验的规则
1、“数据收集”与“眼见为实”
2、“量入为出”与“相互制衡” 
二、收入检验
1、客户口述检验法 
练习：“客户”是否是真实的
2、账本检验等方法 
练习：怎样判断账本的真假
三、财富积累检验
1、财富积累大于权益的客户风险
案例剖析：客户不良嗜好如何判断
2、财富积累小于权益的客户风险

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