小微信贷风险管理

第一部分  小微尽调指引
一、小微企业现状及特点
小微企业现状
传统型小微企业
新生代小微企业
小微企业特点
自身肌体“不良”
违约失信成本过低
风险缓释能力弱小

二、 非财务因素评价解析
评价维度
“三稳”-  家庭 居住 收入（工作）
“三流”-人流 物流 现金流
“三品”-人品 产品 抵押品
“四表”-水表 电表 工资表 对账单
“五度”-信誉度  风险度  忠诚度  贡献度  发展潜力度
评价视角
看人
企业主成长经历
企业主能力支撑
企业主家庭情况
企业主个人品行
企业主经济实力
看企业
企业发展历程
企业商业模式
企业内部运行绩效
企业外部合作表现
案例分析
正方案例
反方案例

三、 信息验证方法和技巧
信息交叉检验六个“一致”
行业平均数据一致性检验
历史数据一致性检验
不同渠道信息一致性检验
从不同人群信息一致性检验
不同类别信息一致性检验
投入产出数据一致性检验
经营坐标图分析论证
现金流趋强盈利能力趋强
现金流趋弱盈利能力趋强
现金流趋弱盈利能力趋弱
现金流趋强盈利能力趋弱

四、 提升违约成本必要性
违约成本分层
第一层次—客观违约
第二层次—理性违约
第三层次—恶意违约
违约成本把控
客观违约成本
家庭因素
经营活动因素
变动违约成本
增加抵押担保
增加保证人
增加紧急联系人
提供通话记录
约定信息公开
约定违约责任

第二部分  小微监控要点
一、贷后检查方法
查访记录
案例-信贷查访触发JY门窗公司存货核销
定期监控
案例-DX日化公司新建项目授信承诺贷后变更
突发事件报告
案例-YX汽车零部件公司特大工伤事故

二、贷后风险预警
企业主风险
案例-JL机械公司企业主换班
经营活动异常
案例-台商合资企业SC笔记本公司主营业务转型
财务指标异常
案例-AL企业授信策略调整
融资行为异常
案例-众筹资金进入商业地产项目开发
会计活动异常
案例-SX公司关联企业资金占用
管理运行异常
案例-JM油脂公司监管调查事件

第三部分  小微实务案例
一、 案例背景介绍
二、 思考与互动：
根据以上基础信息，你如何开展尽职调查？
这笔风险贷款，我们应该吸取的教训有哪些？
假设若干场景，使这笔贷款成为可能？

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